Кликайте и смотрите видео прямо сейчас!

Условия реструктуризации кредита и процедура оформления

Оформление займов среди населения набирает популярность с каждым днем. Дебитор, утративший платежеспособность в силу определенных обстоятельств, имеет право обратиться за помощью в банковскую организацию, которая ранее выдала денежные средства. Реструктуризация кредита представляет собой комплекс мер, которые помогают заемщику на более привлекательных условиях погасить свои долговые обязательства перед банком.

Кредит

Определение понятия

В банковской терминологии реструктуризация долга означает изменение первичных условий договора кредитования. Дебиторы, обращаясь в банк за займом, обязуются исполнять все пункты договора. Этот документ регламентирует порядок внесения оплаты, размер выплат, положение о погашении займа, возможность досрочного возврата средств. Кроме того, там прописываются и другие условия, среди которых процентная ставка по кредиту, порядок начисления штрафных санкций в случае просрочек или внесения меньших сумм.

Банк

Кредитно-финансовые организации любыми путями будут стараться вернуть свои средства. Поэтому при появлении просрочек могут применяться и крайние меры, например, привлечение коллекторов или обращение в арбитраж. Полный отказ от оплаты долга может лишь усугубить и так сложное положение дебитора. В результате этого заемщику могут начислить большие неустойки, испортить кредитную историю и даже изъять имущество. Конечно же, все эти обстоятельства будут не в пользу клиента, особенно при последующих попытках получить денежные средства в долг.

Реструктуризация кредита

Чтобы этого не произошло, специалисты рекомендуют клиентам в случае резкого ухудшения материального положения обратиться в банк с просьбой о реструктурировании долга. Сотрудники кредитной организации предложат заемщику комплекс мер, который поможет улучшить платежеспособность. В подобных ситуациях зачастую речь идет о перекредитовании или реструктуризации. В некоторых случаях дебитор может отстоять собственные права в суде, однако это возможно лишь при условии того, что кредитор грубо нарушил какое-то условие кредитного договора.

Преимущества реструктуризации

Пересмотр условий договора кредитования не всегда означает снижение нагрузки на заемщика. В большинстве случаев увеличивается период предоставления займа. При этом общая сумма долга не уменьшается, а, напротив, может только увеличиваться.

Преимущества

В силу этого становится понятным, почему некоторые заемщики задумываются над вопросом касательно выгоды от реструктуризации долга по кредиту. Ухудшение финансового положения делает проблематичным внесение обязательных ежемесячных платежей на счет кредитора. Периодическая оплата для должника может стать непосильной ношей. Пересмотр договора с целью увеличения срока кредитования поможет уменьшить общую финансовую нагрузку, благодаря увеличению периода оплаты.

В результате этого кредитная организация не теряет свою прибыль, а заемщик получает возможность выплатить долговые обязательства более болезненно в финансовом плане. Реструктуризация имеет ряд неоспоримых преимуществ. Некоторые из них:

Отсутствие штрафных санкций

  1. Консолидация собственных материальных усилий благодаря изменению условий кредитного договора в пользу дебитора.
  2. Подробности последующего сотрудничества обсуждаются только на уровне заинтересованных лиц, предотвращая привлечение судебных органов и третьих лиц в конфликт.
  3. Заемщик получает возможность сохранить кредитную историю в нормальном состоянии.
  4. Отсутствие штрафных санкции за несвоевременные выплаты.

Отличие от перекредитования

Для снижения финансовой нагрузки по долговым обязательствам в банковской практике часто используются рефинансирование и реструктуризация. Зачастую эти процедуры преследуют одну цель — помочь должнику погасить долг. Но алгоритм выполнения существенно отличается. Под перекредитованием понимают оформление займа с целью оплаты предыдущего на более привлекательных условиях.

Перекредитование

Зачастую неоспоримым преимуществом является меньшая ставка, что существенно отражается на общей сумме долговых обязательств и размере ежемесячных платежей. Кроме того, новый заем может предоставляться на более длительный период, что также снизит размер выплат.

Перекредитование может оформляться как в той же кредитной структуре, где и был получен первый заем, так и в другом банке. На сегодняшний день многие организации занимаются предоставлением подобных услуг. После того как заемщик обязуется погасить текущий долг, оформляется новый договор кредитования.

При осуществлении реструктуризации действуют совсем другие правила. Нагрузка на клиента уменьшается в рамках действующего кредитного договора.

Обе стороны пересматривают первоначальные условия так, чтобы дебитор мог вернуть деньги с минимальными для себя потерями.

Необходимость использования

Независимо от решения кредитной структуры, заемщик должен как можно скорее обратиться за помощью, не дожидаясь появления просрочек. В этом случае велика вероятность одобрения со стороны банка. Пересмотр первичных условий кредитного договора возможен в случае возникновения определенных обстоятельств. Главный фактор — снижение платежеспособности. Зачастую финансовое положение дебитора может измениться вследствие таких обстоятельств:

Потеря работы

  • потеря трудоспособности по причине болезни;
  • увольнение с работы в результате сокращения штата;
  • изменение семейного статуса;
  • другие варианты.

Однако нужно понимать, что банк вправе применять реструктуризацию, но не обязан делать этого. Кредитные структуры, в зависимости от обязательств дебитора и собственной внутренней политики, могут отказать клиенту в пересмотре условий действующего договора.

Существующие программы

В банковской практике сегодня есть несколько возможных вариантов, при помощи которых можно реструктуризировать долг по кредиту. Для этого могут использоваться определенные меры, в том числе уменьшение процентной ставки, увеличение периода кредитования, изменение валюты и т. д. Чтобы человек мог подобрать наиболее выгодный для себя вариант, следует подробно изучить каждый способ.

Существующие программы

Продление договора

Одна из наиболее популярных мер по реструктуризации займа — продление договора кредитования. Пролонгация срока поможет снизить размер ежемесячных платежей и, как следствие, увеличить тело кредита. Зачастую сотрудники финансовой организации уведомляют клиента о возможности продления договора еще на стадии первичного оформления.

Документы

В силу этого, прежде чем обратиться к кредитору, желательно внимательно изучить все имеющиеся в документе положения. В случае отсутствия пункта касательно изменения платежного графика необходимо напрямую обратиться к сотрудникам организации. В таких ситуациях велика вероятность, что при подтверждении наступления непредвиденных обстоятельств, которые изменили платежеспособность дебитора, кредитная структура пойдет навстречу.

Продление договора

Условия продления договора обсуждаются только после того, как заемщик подаст соответствующее заявление и сможет предоставить документы, подтверждающие факт наступления обстоятельств. Такая процедура проводится быстро, поэтому условия договора могут изменить в течение нескольких дней. Чтобы клиент в будущем мог избежать переплат по телу кредита из-за изменения пунктов договора кредитования, банки не запрещают досрочно расплатиться по долговым обязательствам после стабилизации финансового положения. Подобный аспект поможет минимизировать затраты в виде процентов.

Однако клиент должен учитывать, что не стоит чрезмерно злоупотреблять доверием кредитной структуры, ведь последняя вряд ли согласится на повторное продление договора.

В силу этого дебитор должен самостоятельно предпринимать шаги по улучшению собственного финансового положения.

Кредитные каникулы

Одним из способов реструктуризации долга в банке являются кредитные каникулы. Подобная мера предусматривает внесение изменений в платежный график, которые выражаются отсрочкой. В этом случае возможно несколько вариантов:

Кредитные каникулы

  1. Частичная. Этот способ предполагает внесение определенной части платежей. В большинстве случаев имеется в виду оплата процентов (тело кредита не учитывается).
  2. Полная. Дебитору предоставляется возможность не вносить ежемесячные платежи в течение какого-то определенного периода (зачастую это несколько месяцев). В это время штрафные санкции не начисляются.

Зачастую кредитные учреждения используют первый способ, который для них является более привлекательным. Однако этот вариант менее выгоден дебиторам, особенно на начальном этапе, когда предусмотрены довольно существенные проценты. Кредитные каникулы являются допуслугой финансовых организаций, использовать которую можно при наступлении определенных обстоятельств в жизни заемщика (например, декретный отпуск и пр.).

Снижение процентов

Оптимальный вариант для заемщиков — оформить реструктуризацию путем снижения процентной ставки. Это значит, что банк должен провести пересмотр договора методом снижения процентов. В этом случае выгода для дебитора очевидна, ведь осуществляется реальное послабление финансовой нагрузки, которое может быть весьма существенным.

Проценты

Особенно выгода ощущается в долгосрочных соглашениях. Так, при оплате ипотеки аннуитетным способом даже небольшое послабление поможет значительно сэкономить средства заемщика. Как правило, финансовые организации довольно неохотно соглашаются на уменьшение процентов, предпочитая реструктуризацию кредитов другими методами. Тем не менее Центральный банк Российской Федерации выпустил соответствующее распоряжение, согласно которому банкам разрешается пересматривать действующую процентную ставку.

Кроме того, при составлении кредитных договоров рекомендуется вносить пункт касательно возможности пересмотра полной стоимости кредита в случае колебаний ключевой ставки.

Снижение процентов

Если дебитор желает воспользоваться подобными мерами, он должен предоставить сотрудникам кредитной структурой определенный пакет документации, который содержит информацию о платежеспособности и текущем материальном положении.

Однако нужно понимать, что возможное уменьшение ставки является лишь рекомендацией. Окончательное решение принимает руководство кредитной структуры, ориентируясь на собственную внутреннюю политику. Шансы на одобрение заявки увеличиваются, если банк предоставляет похожие программы перекредитования.

Помимо этого, основное условие пересмотра кредитного договора — финансовая дисциплина дебитора. Просрочки по платежам увеличивают вероятность отказа.

Перечень документации

Первым делом дебитор должен обратиться в банковскую организацию и написать заявление с просьбой проведения реструктуризации. Ухудшение финансового положения должно подтверждаться определенным пакетом документов. В него входят:

Трудовая книжка

Свидетельство о рождении

  • трудовая книжка, в которой имеется соответствующая запись об увольнении;
  • справка о составе семьи;
  • оригинал свидетельства о рождении ребенка;
  • согласие второго супруга на внесение изменений в ипотечный договор;
  • другая документация, которая подтверждает факт снижение платежеспособности заемщика;
  • справка о доходах;
  • справка о потере трудоспособности гражданина;
  • документ о постановки на учет в центре занятости.

Реструктуризация займа далеко не всегда выгодна для клиента. Это обусловлено тем, что кредитные структуры неохотно предлагают меры, которые способны снизить их прибыль. Зачастую банки склонны продлевать период кредитования, чем, соответственно, увеличивать сумму долговых обязательств.

Вследствие этого долг будет увеличиваться, несмотря на уменьшение размера ежемесячной оплаты. Но в случае когда должник не может в полном объеме оплачивать кредит, желательно использовать все возможные варианты решения проблемы.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Нажимая на кнопку "Комментировать", Вы даете согласие на рассылку, обработку персональных данных и принимаете политику конфиденциальности.